Das Kreditkartenkonto ist ständig im Minus, und das monatliche Einkommen reicht nicht mehr aus, um die aufgelaufenen Kreditkartenschulden zu begleichen. Möglicherweise ist es an der Zeit, sich auf den Abbau der Schulden zu konzentrieren. Auch wenn es im Augenblick als schwer machbar erscheint, ist die Rückzahlung von Kreditkartenschulden möglich. Hier sind einige Strategien, die beim Schuldenabbau helfen.
Schulden sind in einer auf wirtschaftliches Wachstum und auf Konsum ausgerichteten Gesellschaft nicht ungewöhnlich, jedoch nicht zwangsläufig erforderlich.
Besonders schwierig wird es, wenn Konsumschulden über einen Dispositions- oder Kreditkartenkredit mit hohen Zinsen finanziert werden. Sollzinsen von mitunter über 20 % pro Jahr verteuern Kreditkartenschulden enorm. Die Zinssätze beim Dispokredit sind etwas günstiger; sie bewegen sich meist über 10 % (Stand: Oktober 2023).
Banken verdienen gut an Kreditkartenschulden, während sie Schuldner:innen viel Geld kosten. Die durch die hohen Zinsen ständig anwachsenden Schuldbeträge bergen das Risiko von Überschuldung und Zahlungsunfähigkeit. Die Folge sind Mahnungen, ein niedriger SCHUFA-Score und gerichtliche Maßnahmen. In letzter Konsequenz kann das die Privatinsolvenz bedeuten.
Je früher du schuldenfrei wirst, desto schneller kannst du sparen und in die private Vermögensbildung einsteigen. Finanzexperte Ralf Scherfling von der Verbraucherzentrale NRW rät Schuldner:innen: „Erst Schulden tilgen, dann Sparen bzw. Geld anlegen“. Es ist Tatsache, dass Zinsaufwendungen nicht bezahlter Kreditkartenrechnungen oder bei Teilzahlung von Kreditschulden den Betrag übersteigen, den Anlagezinsen aus Tagesgeld oder Festgeld einbringen.
Kreditkartenschulden können die Aufnahme von Kredit verhindern, den du für größere Anschaffungen oder zur Sicherung deiner Existenz benötigst. Wenn du einen Ratenkredit oder BAföG beantragst, musst du neben deinem Vermögen auch Kreditkartenschulden sowie laufende Ratenkredite und Hypotheken angeben.
Kreditkartenschulden abbauen macht in doppelter Hinsicht Sinn, denn damit lassen sich unnötige Zinskosten vermeiden, was der Vermögensbildung zu Gute kommt. Nicht unterschätzt werden sollte, dass ein ständig größer werdender Schuldenberg auch eine Belastung für die Psyche werden kann.
Kreditkartenschulden entstehen nicht grundlos. Sie haben Ursachen. Bei jungen Leuten sind es neben Arbeitslosigkeit vor allem unwirtschaftliche Haushaltsführung. Sie beschäftigen sich nicht mit Zinsen bei Kreditkarten und Rückzahlungsraten.
Die Gründe für deine Kreditkartenschulden musst du für dich ausfindig machen und analysieren. Erst dann kannst du anfangen, der Schuldenproblematik wirksam und dauerhaft zu begegnen.
Willst du gegen deine Schulden etwas unternehmen, musst du sie in ihrer Gesamtsumme kennen. Indem du alle Schuldenpositionen erfasst, erhältst du einen Überblick über deine Schulden.
Wichtig ist, dass du bei der Aufstellung aller Schulden bei der Wahrheit bleibst. Öffne stets alle Briefe und weise die Schulden den jeweiligen Gläubiger:innen zu. Eine Aufstellung aller Schulden ist beispielsweise auch dann gefragt, wenn du einen Kredit aufnehmen willst oder in Privatinsolvenz gehen musst.
Informiere dich über Zinssätze und sämtliche Kreditkartengebühren. Diese entscheiden darüber mit, was du für deine Kreditkartenschulden und eventuelle weitere Kreditschulden zusätzlich zum eigentlichen Kreditbetrag aufwenden musst.
Nachdem du nun deine Schulden und die damit verbundenen zusätzlichen Kosten kennst, solltest du diese mit deinen finanziellen Möglichkeiten abgleichen. Basierend darauf solltest du ein realistisches Rückzahlungsziel setzen. Es ist wichtig, deine Fähigkeiten und Möglichkeiten nicht zu überschätzen, um Enttäuschungen bei Nichterreichung zu vermeiden.
Schuldenrückzahlung ist vor allem eine Frage der finanziellen Mittel und von Disziplin. Ohne die richtige Strategie geht der Schuldenabbau schief oder dauert länger als notwendig, unnötige Kosten inklusive. Es gibt verschiedene Strategien zur Schuldenrückzahlung, auf die du entsprechend deiner Situation und unter Berücksichtigung deines Kreditkartenmodells (Revolving- oder Charge-Karte) zugreifen kannst.
Zunächst musst du ein Budget erstellen. Erfasse dazu alle aktuell verfügbaren finanziellen Mittel. Überlege dir, ob und wie du zusätzliches Geld zum Bezahlen von Schulden aufbringen kannst.
Bekannte Rückzahlungsstrategien sind die Schneeballmethode und die Lawinenmethode. Beide Methoden haben ihre eigenen Vor- und Nachteile.
Bei der Schneeballmethode werden zunächst die kleinsten Schulden abbezahlt. Schuldner:innen leisten jeweils Mindestzahlungen für alle Schulden. Der Fokus wird auf die Rechnung mit dem geringsten Saldo gelegt. Ziel ist dessen Abbezahlung. Anschließend geht es mit dem nächstniedrigeren Saldo weiter.
Bei der Lawinenmethode werden zunächst die Schulden mit den höchsten Sollzinsen abbezahlt, wobei der eigentliche Schuldenbetrag außen vor bleibt. In der Regel geht es um das Tilgen der Kreditkartenschulden. Ist der Kreditkartensaldo ausgeglichen, geht das Abbezahlen von Kredit mit dem nächsthöheren Zinssatz weiter.
Bei der Konsolidierung von Schulden geht es darum, Schulden zu bündeln. Kreditkartenschulden und weitere Verbindlichkeiten aus Ratenkredit oder „Kaufe-jetzt-zahle-später“-Finanzierungen werden in einer einzigen monatlichen Zahlung zusammengefasst. Dazu wird ein zinsgünstiger Konsolidierungskredit aufgenommen und bestehende Schulden werden auf einen Kredit übertragen. Voraussetzung für einen Umschuldungskredit ist eine ausreichende Bonität.
Zahle nach Möglichkeit mehr als den Mindestbetrag, um Verzugszinsen und Gebühren zu vermeiden. Die Kreditkartenzinsen werden auf der Basis des täglichen Kontostands berechnet. Dein offener Kreditsaldo bestimmt, welche Zinsgebühren anfallen. Mit der Mindestzahlung bezahlst du meist nur Zinsen, wodurch sich der offene Kreditbetrag nicht wesentlich verringert.
Für Kreditkartenanbieter sind hohe Zinssätze eine wesentliche Gewinnquelle. Diese entfällt jedoch, wenn Karteninhaber:innen ihre Kreditkartenschulden nicht mehr begleichen können. Kommt es zu einem Zahlungsausfall, müssten sie außerdem den Kreditbetrag abschreiben.
Das bietet dir die Möglichkeit, bei Schwierigkeiten mit der Bezahlung deiner Kreditkartenschulden niedrigere Zinssätze mit dem Kreditkartenanbieter auszuhandeln. Besonders als langjährige:r Kund:in mit gutem Zahlungsverhalten stehen die Chancen gut, durch das Verhandeln von Kreditkartenschulden die Reduzierung der Zinssätze zu erreichen.
Droht Überschuldung oder kommst du mit deinen Schulden nicht mehr klar, wende dich an eine Schuldnerberatung. Schuldenberater:innen werden einen Schuldenbereinigungsplan erarbeiten oder sich um eine Einigung mit den Gläubiger:innen bemühen.
Vorsicht vor unseriöser Schuldnerberatung! Schuldnerberater:in ist kein offizieller Ausbildungsberuf bzw. eine geschützte Berufsbezeichnung. Unseriöse Beratungsangebote erkennst du daran, dass sie schnelle Soforthilfe versprechen, sich als Kreditgeber:in outen oder Vorkasse verlangen.
Möchtest du Schulden abbauen, musst du die Ausgaben senken und für mehr Einkommen sorgen.
Das Reduzieren von Ausgaben hat Grenzen. Mehr finanziellen Spielraum verschaffst du dir, indem du zusätzliche Einkommensquellen generierst. Das kann ein Zweit- / Minijob oder Nebenverdienst sein. Online kannst du von zu Hause aus beispielsweise als Texter:in, Produkttester:in oder Callcenteragent:in zusätzliches Geld zum Hauptberuf verdienen.
Sorge mit einer wirtschaftlichen Haushaltsführung dafür, dass die Ausgaben deine Einnahmen nicht übersteigen.
Charge- und Revolving-Kreditkarten sind Kreditkartenarten, die den Nutzer:innen einen kostenlosen Kurzzeitkredit von meist 4 Wochen, teilweise bis zu 8 Wochen gewähren. Wird der Kartensaldo nicht bei Fälligkeit ausgeglichen, hat das bei diesen Kreditkartenarten bestimmte Auswirkungen auf die Kreditkartenschulden.
Bei Charge-Modellen wird der fällige Rechnungsbetrag vom Girokonto eingezogen. Reicht das Kontoguthaben nicht aus, wird ein vorhandener Dispokredit beansprucht. Der vormals kostenlose Kurzzeitkredit kostet dann Dispokreditzinsen von meist um die 10 %.
Kann die Lastschrift wegen unzureichender Kontodeckung nicht ausgeführt werden, wird die Rechnungssumme sofort fällig. Schuldner:innen erhalten eine Zahlungsaufforderung über den Schuldbetrag zuzüglich hoher Überziehungszinsen. Einer Teilrückzahlung wird der Kreditkartenanbieter häufig bei frühzeitiger Beantragung zustimmen. Die Sollzinsen bei Überziehung und Teilrückzahlung bewegen sich bei 20 % und mehr.
Bei Revolving Kreditkarten hast du die Wahl zwischen Einmalzahlung oder Teilrückzahlung. Das Nichtbezahlen der Kreditkartenabrechnung bleibt ohne Folgen, soweit auf Teilzahlung umgestellt wird. Du zahlst einen Mindestbetrag von 5 % oder 10 % bezogen auf die Rechnungssumme (je nach Anbieter mindestens 25 Euro oder 50 Euro). Erst wenn du den Mindestbetrag schuldig bleibst, wird die Schuldensumme insgesamt fällig.
Kreditkartenschulden sind ein Symptom für allgemeine finanzielle Probleme. Sie entstehen häufig durch Arbeitslosigkeit oder unwirtschaftliche Haushaltsführung, wenn die Ausgaben regelmäßig das Einkommen übersteigen. Mögliche Risiken sind Überschuldung oder Zahlungsunfähigkeit.
Möglichkeiten zum Schuldenabbau bieten beispielsweise Rückzahlungsstrategien, Schuldenkonsolidierung oder Verhandlungen mit dem Kartenanbieter. Dazu gehört das Reduzieren von Ausgaben und die Erhöhung der Einnahmen.
Planst du Schulden dauerhaft loszuwerden, benötigst du einen Plan zur Schuldenbereinigung. Wende dich frühzeitig an eine staatliche oder gemeinnützige Schuldnerberatung. Sie kümmern sich um eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubiger:innen oder um das Beantragen einer Privatinsolvenz.
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Hier findest du Antworten auf die am häufigsten gestellten Fragen.
Kreditkartenschulden belasten deine Kreditwürdigkeit negativ, sobald es zu Zahlungsversäumnissen bzw. zu einem Zahlungsausfall kommt. Der Empfang einer Kreditkarte mit Kreditrahmen wird bei der SCHUFA als Positivmerkmal gespeichert. Erst ein Besitz mehrerer Kreditkarten würde die Kreditwürdigkeit belasten.
Eine schlechte Bonität, beispielsweise aufgrund des Fehlens von regelmäßigem Einkommen oder eines niedrigen SCHUFA-Scores, hat bei Beantragung einer Kreditkarte mit Kreditrahmen die Ablehnung zur Folge. Eine Kreditkarte ohne SCHUFA-Prüfung (Prepaidkarten) oder eine Debitkarte, deren Nutzung an ein Guthaben gebunden ist, kannst du jederzeit erhalten.
Zu den Strategien, die den Abbau von Kreditkartenschulden zum Ziel haben, gehören Rückzahlungsstrategien (Schneeballmethode, Lawinenmethode), Schuldenkonsolidierung, Verhandlung mit Kreditkartenunternehmen und professionelle Schuldnerberatung.
Ja, du kannst Kreditkartenschulden jederzeit ohne irgendwelche Strafgebühren umschulden. Eine Option zum Umschulden sind zinsgünstige Ratenkredite.
Für Kreditkartenschulden gibt es eine Reihe von Gründen wie Arbeitslosigkeit, Erkrankung, längere Zeit niedriges Einkommen oder Scheidung. Bei jungen Leuten ist unwirtschaftliche Haushaltsführung eine häufige Ursache für Schulden.
Ja, du kannst nach der Rückzahlung deiner Kreditkartenschulden eine Kreditkarte beantragen. Bewilligt wird der Antrag bei positiver SCHUFA und Kreditwürdigkeit. Bei der SCHUFA erhältst du Auskunft (Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutzgrundverordnung) über mögliche Negativeinträge wegen Kreditkartenschulden und der nicht vertragsgemäßen Zahlung.
Ja, professionelle Hilfe für den Schuldenabbau bieten freiberufliche Schuldnerberater:innen, öffentliche und gemeinnützige Schuldnerberatungen und Rechtsanwälte. Wichtig ist, Schulden nicht vor sich herzuschieben, sondern deren Hilfe frühzeitig, beispielsweise bereits bei drohender Überschuldung, in Anspruch zu nehmen.
