Hier erfährst du, welche Faktoren für den Verfügungsrahmen einer Kreditkarte ausschlaggebend sind und wie du ihn erweitern kannst.
Das Wichtigste in Kürze:
Das Kreditkartenlimit ist der Verfügungsrahmen einer Kreditkarte – der Betrag, mit dem Nutzer:innen ihre Karte höchstens belasten können. Wird dieses Limit durch Zahlungen oder Abhebungen von Bargeld ausgereizt, kann die Kreditkarte erst wieder zur Nutzung kommen, nachdem der ausstehende Geldbetrag beglichen wurde. Kreditkartenanbieter teilen den Umfang des Kartenlimits im Zuge der Kreditkartenzustellung mit. Zu finden ist er zudem im Online-Banking und auf der Kreditkartenabrechnung.
Kreditinstitute gewähren Neukund:innen zunächst häufig ein Kreditkartenlimit zwischen 500 und 2.500 Euro. Nach der Kartenausstellung können die Besitzer:innen jedoch eine Erhöhung des Limits beantragen. Diese Kriterien sind entscheidend für den Verfügungsrahmen:
Nach Beantragung einer Kreditkarte überprüft die Bank oder die Kreditkartenfirma mithilfe von SCHUFA-Daten die Bonität (Kreditwürdigkeit) der antragstellenden Person. Entscheidend für den SCHUFA-Score ist das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit. Nur wenn davon ausgegangen wird, dass Antragsstellende in der Lage sind Zahlungen zu leisten, wird die Karte ausgestellt. Ein guter Score liegt bei 95 oder mehr Punkten. Personen mit einem Wert von 98 oder 99 Punkten verfügen über eine ausgezeichnete Bonität. Die Chancen auf ein hohes Kreditkartenlimit stehen bei ihnen besonders gut.
Ebenfalls entscheidend für den Verfügungsrahmen: das monatliche Einkommen und die Art und Dauer des Beschäftigungsverhältnisses. Angestellte mit unbefristetem Arbeitsvertrag und hohem Gehalt gelten beispielsweise als besonders kreditwürdig.
Bei Bestandskund:innen können Kreditinstitute das Zahlungsverhalten besser einschätzen. Wurden die Kreditkartenabrechnungen bisher stets rechtzeitig und im vollen Umfang beglichen, ist von einer guten Zahlungsmoral die Rede. Es besteht dann eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass der Verfügungsrahmen der Kreditkarte auf Wunsch angehoben wird. Bei einer schlechten Zahlungsmoral kann es jedoch auch passieren, dass er herabgesetzt wird. Neben der Zahlungsmoral spielen auch Tagesgeldanlagen und Depotbestände eine Rolle bei der Bestimmung des Kartenlimits.
Nutzer:innen, die sich als kreditwürdig und zuverlässig erwiesen haben und ihre Karte häufig nutzen, haben meist bessere Chancen auf einen größeren Kreditrahmen, als diejenigen, die die Karte selten einsetzen. Denn nur, wenn Karten regelmäßig eingesetzt werden, verdienen Kreditinstitute daran.
Nicht alle Kreditkarten haben einen vom herausgebenden Kreditinstitut festgelegten Verfügungsrahmen. Bei Prepaid-Kreditkarten legen Nutzer:innen selbst fest, wie umfassend er ist. Bevor die Karte einsatzbereit ist, muss Guthaben auf das Kartenkonto eingezahlt werden. Eine Bonitätsprüfung findet bei diesen Kreditkarten nicht statt.
Auch Debit-Kreditkarten verfügen über keinen festen Verfügungsrahmen. Bei diesem Kartentyp buchen Banken die ausstehenden Beträge innerhalb von 24 Stunden von den Girokonten der Nutzer:innen ab. Der Verfügungsrahmen der Debit-Karte setzt sich also aus Erspartem, das auf dem Konto liegt, und – falls vorhanden – dem Dispokredit zusammen.
Schöpfen Karteninhaber:innen ihr Limit regelmäßig aus, erhöhen Geldinstitute teilweise von sich aus das Limit der Kreditkarte. Ist dies nicht der Fall, müssen Nutzer:innen, die mehr finanziellen Spielraum benötigen, selbst aktiv werden und einen Antrag auf einen größeren Verfügungsrahmen stellen. Ist dieser gut begründet, steht einer Erhöhung oft nichts im Wege. Gute Argumente sind:
Möchte man kurzfristig mehr finanziellen Spielraum, beispielsweise wegen einer Neuanschaffung, lässt sich das Limit zum Teil auch nur für einen oder zwei Monate anheben.
Es gibt verschiedene Wege, einen Antrag zur Erhöhung des Kartenlimits zu stellen, die von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich sein können:
Soll der Kreditrahmen schnell erhöht werden, etwa weil man auf einer Auslandsreise finanziell flexibler sein möchte, lohnt sich ein Antrag per Telefon oder – bei Filialbanken – am Bankschalter. In der Regel können Banken innerhalb eines Tages einschätzen, ob sie den Antrag bewilligen.
Gerade auf Urlaubsreisen ist eine Kreditkarte mit einem großen Verfügungsrahmen besonders wertvoll. Viele Autovermietungen verlangen bei der Anmietung eines Mietwagens zur Sicherheit eine Kaution, und häufig akzeptieren sie dafür nur eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen. Auch in einigen Hotels wird beim Einchecken eine Kaution verlangt – vielerorts, insbesondere in den USA, geht das ausschließlich mit einer Kreditkarte.
Was kann man also unternehmen, wenn das Kreditkartenlimit während des Urlaubs zu niedrig ist?
Egal, ob du Visa, Mastercard oder American Express bevorzugst – sei es eine Revolving-Karte mit Kreditrahmen, eine Prepaid-Karte, Charge-Card oder eine Debitkarte mit zugehörigem Girokonto und Dispositionskredit. Unser unabhängiger Kreditkartenvergleich liefert detaillierte Informationen zu verschiedenen Anbietern, den Gebühren, Zinsen und den Zusatzleistungen der Karten.
Das Kreditkartenlimit wird maßgeblich von der Bonität, der Zahlungsmoral und der Kartennutzung der Inhaber:innen beeinflusst. Eine Erhöhung des Limits erfolgt oft automatisch bei regelmäßiger Nutzung des Kredits, insbesondere wenn dies mit einer stabilen Zahlungsmoral einhergeht. Bei Bedarf können Karteninhaber:innen jedoch auch selbst aktiv werden und einen Antrag auf ein höhere Kreditkartenlimits stellen. Teilweise reicht es auch aus, das Kartenlimit vorübergehend zu vergrößern, etwa durch das Aufladen von Guthaben auf deine Kreditkarte.
Die Möglichkeit, das Kreditkartenlimit zu erhöhen, wird insbesondere in Situationen wie Auslandsreisen relevant, wo ein größerer finanzieller Spielraum von Vorteil ist. Argumente für eine Limitanhebung können höhere Einkünfte, eine gute Zahlungsmoral, regelmäßige Auslandsaufenthalte oder ein vorübergehend erhöhter Finanzierungsbedarf sein, beispielsweise im Zusammenhang mit anstehenden Ausgaben für eine neue Wohnungseinrichtung.. Die Antragsstellung kann dabei auf verschiedenen Wegen erfolgen, von telefonisch über Online-Banking bis hin zu schriftlichen Anträgen.
Insgesamt bietet die Anpassung des Kreditkartenlimits eine flexible Lösung, um den Verfügungsrahmen an individuelle Bedürfnisse anzupassen. Kreditkarteninhaber:innen sollten sich dabei bewusst sein, dass ein erhöhtes Kartenlimit nicht nur zusätzlichen finanziellen Spielraum schafft, sondern auch mit der Verantwortung einhergeht, die Kreditkarte weiterhin verantwortungsbewusst zu nutzen.
Hier findest du Antworten auf die am häufigsten gestellten Fragen.
Die Dauer, bis das Kreditkartenlimit geändert wird, variiert zwischen den Kreditinstituten. Erfolgt die Beantragung telefonisch oder vor Ort in einer Bankfiliale, ist eine Anpassung des Verfügungsrahmens oft innerhalb eines Tages möglich. Bei schriftlichen Anträgen dauert es meist länger.
Wird deine Kreditkarte gestohlen oder werden die Kreditkartendaten missbraucht, können Betrüger das Kartenlimit komplett ausreizen. Du haftest jedoch nur bis zu einer Höhe von 50 Euro. Für den restlichen Schaden kommt der Anbieter der Karte auf. Es sei denn, du hast grob fahrlässig gehandelt. Dann haftest du für den Schaden. Kommt dir deine Karte abhanden oder fallen dir Unregelmäßigkeiten auf der Kreditkartenabrechnung auf, solltest du deine Karte umgehend sperren lassen und Anzeige bei der Polizei erstatten
Personen ohne geregeltes Einkommen oder mit einem negativen SCHUFA-Score sollten von einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen absehen. Häufig wird der Kartenantrag dann ohnehin abgelehnt.
Dann haftest du für den Schaden. Kommt dir deine Karte abhanden oder fallen dir Unregelmäßigkeiten auf der Kreditkartenabrechnung auf, solltest du deine Karte umgehend sperren lassen und Anzeige bei der Polizei erstatten
Personen ohne geregeltes Einkommen oder mit einem negativen SCHUFA-Score sollten von einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen absehen. Häufig wird der Kreditkartenantrag dann ohnehin abgelehnt.
Waschechte Kreditkarten haben grundsätzlich einen Verfügungsrahmen. Bei besonders exklusiven Karten, etwa bei der American Express Centurion, ist zwar kein genaues Kartenlimit bekannt, dennoch müssen die Nutzer:innen dem Kreditinstitut besonders hohe Transaktionen vorab mitteilen.
Ja, das Limit deiner Kreditkarte lässt sich immer verkleinern. Dafür wendest du dich telefonisch oder schriftlich an den Kreditkartenanbieter und nennst ihm das gewünschte Limit.
